Comment utiliser la calculatrice pour effectuer une simulation
Pour utiliser l’ outil de calcul des versements hypothécaires, il vous suffit de saisir les paramètres suivants :
- montant du prêt (demandé ou que vous souhaitez demander)
- taux d’ intérêt
- durée du prêt (de 5 à 40 ans)
- versements (mensuels, trimestriels, semestriels, annuels)
Après saisie des données, cliquez sur le bouton « calculer l’acompte » pour obtenir les valeurs suivantes :
- montant total du prêt intérêts compris
- nombre de versements nécessaires pour rembourser le prêt
- montant de l’acompte
- total des intérêts à payer
L’ outil de calcul est très utile pour visualiser le montant de l’acompte et le total des intérêts à payer pour un crédit immobilier déjà stipulé dont le taux appliqué est connu. Si, en revanche, vous souhaitez estimer le coût d’un nouveau crédit immobilier à demander, vous pouvez utiliser les valeurs du taux fixe en vigueur pour avoir une idée de l’acompte à payer. Dans le cas d’ un prêt hypothécaire à taux variable , le paramètre Euribor doit être inscrit dans la section des intérêts et le spread doit être ajouté .
Comment calculer le versement hypothécaire
Avant de contracter un prêt immobilier , il est conseillé de calculer, au moins à titre indicatif, le montant de l’acompte pour comprendre si la mise de fonds est soutenable par rapport à ses revenus.
A cet égard, il convient de rappeler que, généralement, la mensualité ne doit pas être supérieure au tiers du salaire . Si, par exemple, vous gagnez 1 500 euros par mois, l’acompte ne doit pas dépasser 500 euros. Et si le crédit immobilier est indivis , un tiers de la somme des salaires des titulaires du prêt doit être pris en compte. Si, par exemple, l’un des deux titulaires perçoit 1 000 € par mois et l’autre 2 000, la mensualité ne peut généralement pas dépasser 1 000 €, soit un tiers de 3 000 €.
Si vous avez déjà utilisé notre calculateur ou d’autres outils en ligne pour calculer le versement hypothécaire et que vous souhaitez comprendre plus en détail son fonctionnement, il est utile de savoir quelles sont les valeurs qui influencent la formule de calcul du versement hypothécaire : le montant de chaque versement est en fait le résultat d’algorithmes mathématiques spécifiques qui partent du plan d’amortissement et d’une série de paramètres variables convenus entre l’établissement de crédit et le client, tels que :
- valeur du bien;
- l’ objet du prêt (par exemple, prêt première habitation , achat d’une résidence secondaire ou prêt de restructuration ) ;
- montant du prêt ;
- durée de la période de remboursement du prêt ;
- nombre d’échéances à payer annuellement (mensuelles, trimestrielles ou semestrielles) ;
- taux d’intérêt , qui s’obtient en additionnant le spread demandé par la banque, c’est-à-dire son revenu, avec l’indice de référence, c’est-à-dire l’ Euribor (à 1 ou 3 ou 6 mois), dans le cas où vous optez pour un crédit immobilier à taux variable , ou l’ Irs ( ou Eurirs) si le prêt est à taux fixe .
Méthodes de calcul du versement hypothécaire
Lors de l’établissement d’un devis de crédit immobilier, les banques et les établissements de crédit partagent avec les clients un plan d’amortissement , ou plan de remboursement du prêt accordé, dans lequel figure le détail de toutes les échéances et la répartition par échéance du montant principal et du montant des intérêts remboursé .
Cependant, pour avoir une idée approximative du montant de l’acompte que nous allons payer, il est possible de calculer l’acompte de votre prêt immobilier à l’aide d’une simple formule mathématique . Pour avoir un calcul aussi précis que possible, il est nécessaire d’introduire certaines notions nécessaires, telles que :
- C = le capital , ou le montant du prêt
- TA = le taux annuel du prêt exprimé en décimales (3% = 0,03)
- PA = les périodes annuelles , c’est-à-dire le nombre de versements qui sont payés dans l’année (par exemple 12 si les versements sont mensuels)
- A = le nombre total d’ années prévues pour le remboursement
Formule mathématique pour calculer le versement hypothécaire
C * (1+TA/PA) (PA * A) TA/PA
* ——————–
(1 + TA/PA) (PA * A) -1
Maintenant que vous connaissez la formule de calcul du versement hypothécaire, voyons quelles méthodes existent pour simplifier la simulation du prêt hypothécaire et le montant de l’acompte.
Calculatrice hypothécaire avec Excel
Ceux qui ont le programme Excel peuvent utiliser la fonction ‘Versement’ , qui se compose de 3 arguments :
- taux de période (c’est-à-dire taux annuel / périodes annuelles)
- périodes totales (données de périodes annuelles x années)
- capital (négatif)
Dans votre feuille de calcul Excel, vous devez avoir les lignes et les colonnes suivantes :
| UN | B | |
|---|---|---|
| 1 | Capitale | 150.000 |
| 2 | Taux de période | 5% |
| 3 | Périodes totales | 12 |
| 4 | Années | 10 |
| 5 | APPARTEMENT | = RAT(B2/B3;B3*B4;B1*(-1)) |
Calcul du capital : comment s’effectue-t-il ?
A partir de la formule précédente, avec le support d’un tableur Excel ou OpenOffice, il est possible de revenir au calcul du capital , en utilisant la fonction « VA » d’Excel , avec les paramètres suivants :
- Taux période
- Périodes totales
- Versement (négatif)
| Taux / ((1 + TA / PA) (PA x A) |
| TA / PA x ———————– (1 + TA / PA) (PA x A) -1) |
En appliquant la formule ci-dessus, il sera possible avec Excel de calculer le capital de cette manière :
| UN | B | |
|---|---|---|
| 1 | Appartement | 1.591 |
| 2 | Taux de période | 5% |
| 3 | Périodes totales | 12 |
| 4 | Années | 10 |
| 5 | CAPITALE | =VA(B2/B3;B3*B4;B1*(-1)) |
Comment calculer le taux
En ce qui concerne le calcul du taux , les calculs sont plus complexes, c’est pourquoi nous vous recommandons d’utiliser la formule Excel appropriée (« RATE »), qui procède automatiquement à vous fournir le résultat après avoir entré les valeurs des périodes totales, acomptes et principal :
| UN | B | |
|---|---|---|
| 1 | Appartement | 1.591 |
| 2 | Capitale | 150.000 |
| 3 | Périodes totales | 12 |
| 4 | Années | 10 |
| 5 | BLAIREAU | = TASSO(B3*B4;B1;B2*(-1))*B3 |
Variables qui affectent le versement
Enfin, nous vous rappelons que les données relatives à la valeur du bien et à l’ objet du prêt sont importantes car elles peuvent influer sur les intérêts à payer. Certaines banques, par exemple, appliquent des taux différents selon le rapport entre l’hypothèque et la valeur du bien, tout comme les taux et la durée du prêt pour l’achat d’une résidence secondaire ou pour une rénovation peuvent être moins avantageux que le même appliqué aux maisons principales.
Quel plan d’amortissement choisir pour le calcul en ligne
Lors du calcul de l’acompte avec un comparateur en ligne, il est nécessaire de s’assurer que le calcul est effectué à l’aide du plan d’amortissement français , c’est-à-dire le système de calcul adopté en Italie par les banques et les intermédiaires financiers qui accordent des hypothèques.
Exemple de calcul de versement hypothécaire à taux fixe
Pour donner des exemples concrets , supposons que nous ayons besoin de calculer la mensualité d’un prêt sur vingt ans de 100 000 euros à taux fixe et avec un taux d’intérêt de 2,5 % , donnée par la somme de l’eurir et du spread bancaire. En entrant les données dans la calculatrice appropriée, un versement d’environ 530 euros par mois est obtenu. Ce prêt étant à taux fixe, la mensualité restera constante pendant toute la durée du remboursement.
Simulation des versements hypothécaires à taux variable
Supposons plutôt le même prêt, de même durée, à taux variable et avec un taux d’intérêt de 1,5% , valeur obtenue en ajoutant l’indice Euribor au spread de la banque. Dans ce cas, la mensualité est égale à environ 483 euros mais, étant un taux variable , il faut garder à l’esprit que le montant, sur 20 ans, peut varier à la hausse ou à la baisse en fonction des fluctuations du paramètre Euribor.
Simulation de premier versement hypothécaire
Si vous faites une demande de premier prêt immobilier , vous devez tenir compte du fait qu’il existe diverses facilités qui peuvent affecter de manière significative le paiement de l’hypothèque. Par exemple, pour les jeunes de moins de 36 ans avec un ISEE inférieur à 40 000 euros, toujours à partir d’une demande de 100 000 euros à taux fixe pendant 20 ans avec intérêt de 2,5 % , le montant de l’acompte est d’environ 450 euros .
Exemple de calcul de paiement hypothécaire à 100 %
Pour les hypothèques à 100% , c’est-à-dire les hypothèques qui couvrent la totalité de la valeur de la propriété, le taux d’intérêt augmente généralement par rapport à une hypothèque traditionnelle, car le risque d’insolvabilité est plus grand. Nous supposons donc une demande de 100 000 euros avec un plan d’amortissement sur vingt ans , mais avec un taux d’intérêt de 3,5 % . Dans ce cas, le montant de la mensualité sera d’environ 580 euros .
